En Argentina, se estima que mas del 60 por ciento de la poblacion economicamente activa no cuenta con ninguna forma de seguro privado. Esta cifra, que refleja una realidad comun en los paises de America Latina, define lo que los especialistas llaman la brecha de proteccion: la distancia entre los riesgos que enfrentan las personas y la cobertura financiera que tienen para afrontarlos. En este escenario, los microseguros emergen como una herramienta de inclusion que permite llevar proteccion real a quienes mas la necesitan y menos acceso han tenido historicamente al mercado asegurador.
Rio Uruguay Seguros, una de las aseguradoras cooperativas mas antiguas y reconocidas del pais, se posiciona como una de las companias que con mayor conviccion y eficacia esta apostando al desarrollo de productos de microseguros orientados a sectores de bajos ingresos, trabajadores informales y pequenos productores agropecuarios. La compania, que tiene su sede en Entre Rios y una red de distribucion que llega a las provincias del litoral y al interior del pais, encontro en este segmento de mercado una oportunidad de crecimiento que es al mismo tiempo un aporte social concreto y mensurable.
Los microseguros se caracterizan por sus primas muy bajas, sus procesos de contratacion simplificados y sus coberturas disenadas especificamente para los riesgos mas relevantes para la poblacion de menores recursos. En el caso de Rio Uruguay Seguros, la oferta incluye seguros de vida con cobertura por fallecimiento y asistencia por sepelio contratables desde aplicaciones moviles o via telefono, seguros de hogar para viviendas de autoconstruccion que cubren incendio y robo, y seguros de accidentes para trabajadores informales que operan sin relacion de dependencia y quedan fuera del sistema de riesgos del trabajo tradicional. Los procesos de siniestros son rapidos y la comunicacion con el asegurado se realiza preferentemente por canales digitales accesibles.
El modelo de distribucion es clave para el exito de los microseguros. Rio Uruguay Seguros trabaja con redes de agentes comunitarios, cooperativas, mutuales y organizaciones de la sociedad civil que actuan como intermediarios y que ya tienen una relacion de confianza con la poblacion objetivo. Esta estrategia reduce los costos de distribucion y, al mismo tiempo, facilita la comprension del producto por parte de personas que nunca antes habian contratado un seguro. Los agentes comunitarios no solo venden la poliza sino que explican su funcionamiento, ayudan con los tramites de siniestros y actuan como nexo entre el asegurado y la compania.
Los resultados son auspiciosos. En los ultimos tres anos, Rio Uruguay Seguros incorporo mas de 80.000 nuevos asegurados a traves de sus lineas de microseguros, la mayoria de ellos en el interior de las provincias de Entre Rios, Corrientes y Misiones. El indice de renovacion de estas polizas supera el 70 por ciento, lo que indica que los asegurados valoran la cobertura y estan dispuestos a mantenerla. La tasa de siniestralidad es gestionable y el modelo es financieramente sostenible, lo que demuestra que la inclusion financiera y la rentabilidad empresarial no son objetivos contradictorios.
El desarrollo del mercado de microseguros en Argentina necesita aun de mayor acompanamiento regulatorio y de politicas publicas que faciliten la expansion de estos productos. Pero iniciativas como la de Rio Uruguay Seguros demuestran que el sector privado puede liderar procesos de inclusion cuando tiene la vision y la vocacion para hacerlo. La brecha de proteccion es un problema complejo, pero cada poliza de microseguro que se emite es un paso concreto hacia un pais donde mas personas pueden enfrentar la adversidad con una red de seguridad debajo de sus pies.